Spojte sa s nami

všeobecný

BNPL a Spending Patterns s odbornými postrehmi od Tarasa Bojka

ZDIEĽAM:

uverejnené

on

Koncept „kúpte teraz, plaťte neskôr“ vždy priťahoval spotrebiteľov, ale v čase, keď sú rozpočty obmedzené, sa tento koncept rozširuje na čoraz viac produktov. Správanie spotrebiteľov sa zodpovedajúcim spôsobom mení, ľudia chcú rozložiť náklady na nákupy na dlhšie obdobie. Pri efektívnom použití sa odborníci domnievajú, že to môže byť výhra/výhra pre spoločnosti a spotrebiteľov.

„Vidíme množstvo nových príležitostí, ktoré sa otvárajú pre flexibilnejšie a prispôsobivejšie platobné možnosti,“ hovorí Taras Bojko, ktorý je európskym podnikateľom a investorom s viac ako desaťročnými skúsenosťami vo finančnom sektore a zakladateľom maďarskej BankBee. „Zákazníci čoraz viac požadujú rôzne platobné možnosti a podniky sú ochotné ich ponúknuť,“ vysvetľuje Bojko.

Vzostup BNPL

BNPL umožňuje spotrebiteľom nakupovať a odložiť platbu na neskorší dátum, čím sa celkové náklady rozdelia na menšie, zvládnuteľné splátky. Táto platobná možnosť sa v posledných rokoch výrazne presadila, pričom spoločnosti ako Klarna, Zip, Afterpay a dokonca aj Apple ponúkajú platobné plány s nulovým úrokom pre rôzne nákupy od partnerských predajcov. V roku 2023 bol globálny trh BNPL ocenený na 30.38 miliardy USD a predpokladá sa, že v rokoch 167.58 až 2024 vyletí na 2032 miliardy USD, pričom podľa Business Fortune Insights bude každoročne rásť o 20.7 %. 

Tento nárast využívania BNPL pretvára dynamiku pre spotrebiteľov aj maloobchodníkov. Pre spotrebiteľov je to demokratizácia prístupu k úverom, najmä pre tých, ktorí majú odpor k tradičným kreditným kartám alebo čelia problémom pri zabezpečovaní konvenčných foriem úverov. Čoraz agilnejšie platobné služby ochotné ponúkať zhovievavejšie podmienky vrátane nízkeho alebo nulového úroku dávajú ľuďom viac možností, pokiaľ ide o platby.

Fintech sektor bol rozhodujúci pri poskytovaní rýchlejších a pohodlnejších prevodov a prispôsobiteľnejších podmienok, ktoré môžu spotrebiteľom pomôcť vybrať si platobné možnosti, ktoré najlepšie vyhovujú ich potrebám. Schopnosť presúvať peniaze rýchlo, pohodlne a za dostupnú cenu pomáha ľuďom dať možnosť platiť spôsobom, ktorý vyhovuje ich rozpočtom.

Reklama

„Tento posun v správaní spotrebiteľov je obzvlášť výrazný medzi mladšími demografickými skupinami, ktorých služby BNPL priťahujú pre ich pevné platby, minimálne úrokové sadzby a zjednodušené schvaľovacie procesy,“ dodáva. Taras Bojko, zdôrazňujúc štatistiky od LexisNexis Risk Solutions, ktoré ukazujú, že spotrebitelia vo veku 35 a menej rokov tvoria 53 % používateľov BNPL v porovnaní s 35 % tradičných držiteľov kreditných kariet. Cenový limit pre používanie BNPL začína na alebo nad 100 USD pre Gen Z a Millennials a na alebo nad 200 USD pre Gen X a Boomers. "Tieto údaje podčiarkujú rastúcu preferenciu medzi mladšími spotrebiteľmi pre možnosti BNPL, čo naznačuje výraznú zmenu v modeloch výdavkov smerom ku každodenným nákupom." 

Príležitosť narazí

Pre maloobchodníkov to môže byť skvelá správa. Flexibilné platobné podmienky zvyšujú počet ľudí, ktorým môžu predať. S väčším počtom zákazníkov schopných zaplatiť rovnakú cenu, ale časovo rozloženú, maloobchodníci okamžite rozšírili potenciálny trh pre svoje produkty.

BNPL podporuje aj impulzívne nákupné správanie. Keďže zákazníci už nemusia šetriť alebo odkladať uspokojenie potrebnej položky, strávia menej času trápením sa nad rozhodovaním a s väčšou pravdepodobnosťou urobia rýchly nákup.

Dostupnosť platobných možností BNPL zvyšuje vnímanie cenovej dostupnosti, čo znamená, že oportunistické nákupné správanie, zvyčajne spojené s nízkymi cenami, sa môže objaviť v potravinovom reťazci ďalej. Keď sa zákazníci s touto možnosťou stanú pohodlnejšími a oboznámení s nimi, môžu inštinktívne uprednostňovať obchodníkov, ktorí sú nastavení tak, aby ponúkali prispôsobivejšie platobné možnosti.

Poskytovatelia úverov majú tiež príležitosť zvýšiť zisky prostredníctvom inovatívnych produktov a platobných podmienok. Vďaka viacerým možnostiam, ktoré majú zákazníci k dispozícii, môžu maloobchodníci zlepšiť personalizáciu a prehĺbiť ich zapojenie so zákazníkmi, čo vedie k dlhodobejším a ziskovejším vzťahom.

„Súčasný trh je trhom zmien a príležitostí. Ak sa s BNPL zaobchádza správnym spôsobom, môže rozšíriť možnosti pre zákazníkov a vytvoriť príležitosti pre maloobchodníkov a poskytovateľov úverov. Ľudia chcú nové a inovatívne platobné riešenia a sektor fintech má perfektnú pozíciu na to, aby im ich poskytol,“ Taras Bojko udržiava.

Výzvy BNPL

Z meniaceho sa spotrebiteľského správania však vyplýva aj iný aspekt. Koncept BNPL ponúka ľuďom možnosť vyskúšať si pred nákupom. Zaplatením iba zálohy alebo súhlasom s mesačnou zálohou nemusia riskovať počiatočné náklady a môžu si produkt vyskúšať skôr, ako sa zaviažu k nemu na dlhšie obdobie.

Na jednej strane sa tým odstraňuje jedna z bariér stojacich v ceste nákupom. Keď sú ceny vysoké, zákazníci budú oveľa opatrnejší pri produktoch, ktorým nie sú úplne istí. Rozložením týchto nákladov budú ľudia ochotnejší riskovať a vyskúšať produkt s vedomím, že ho môžu kedykoľvek vrátiť.

Okrem toho maloobchodníci a poskytovatelia úverov môžu byť viac ohrození nesplácaním úverov. Osobné pomery sa môžu rýchlo zmeniť a ak zákazníci už nedokážu zvládať splátky, veritelia môžu byť nútení znášať značné straty.

Keďže konkurencia v tomto sektore rastie, poskytovatelia súťažia o to, kto ponúkne atraktívnejšie ponuky. To môže byť skvelá správa pre výber, ale môže to viesť spotrebiteľov k tomu, že precenia cenovú dostupnosť položiek a urobia si záväzky týkajúce sa výdavkov, ktoré nedokážu splniť.

Šírenie služieb BNPL neuniklo pozornosti regulátorov, ktorí sa obávajú, že šírenie rôznych platobných štruktúr môže oslabiť ochranu spotrebiteľa. Na uspokojenie regulačných orgánov a udržanie vysokej dôvery spotrebiteľov budú musieť maloobchodníci zachovať najvyššiu možnú úroveň transparentnosti.

Napríklad spoločnosť Apple nedávno oznámila, že plánuje nahlásiť pôžičky poskytnuté prostredníctvom svojho programu Apple Pay Later spoločnosti Experian, jednej z troch hlavných amerických úverových inštitúcií. „Nahlásením pôžičiek Apple Pay Later spoločnosti Experian sa snažíme podporiť väčšiu transparentnosť a zodpovedné požičiavanie pre dlžníka aj veriteľa a zároveň poskytnúť používateľom príležitosť ďalej budovať svoj kredit,“ zdôraznila Jennifer Bailey, viceprezidentka Apple Pay. a Apple Wallet. Iní veľkí poskytovatelia pôžičiek však zatiaľ príklad spoločnosti Apple nenasledovali. 

Okrem toho globálne rastúce náklady na peniaze (náklady na finančné prostriedky pre veriteľov) vytvárajú ďalšie napätie pre obchodný model BNPL. Aby sa odstránili rozdiely v úrokových sadzbách, poskytovatelia úverov by museli používateľom a obchodníkom uložiť dodatočné poplatky. Ten bude nútený zvýšiť ceny pre koncových užívateľov. Ahojte na novej špirále inflácie.

Prispôsobenie sa trendom BNPL

Odborníci sa zhodujú v tom, že sa očakáva, že nárast zvykov Kúp teraz, zaplať neskôr (BNPL) bude naďalej rásť. Nedávny a budúci rast BNPL možno pripísať schopnosti poskytovateľov výrazne znížiť svoje náklady, čo následne rozšírilo prístup spotrebiteľov k úverom. Tento trend pretvára spotrebiteľské správanie, najmä medzi mladšími demografickými skupinami, a ponúka nové príležitosti pre maloobchodníkov a poskytovateľov úverov, ktorí sa prispôsobia tomuto dopytu po flexibilných platobných možnostiach.

Rýchla expanzia BNPL však so sebou prináša aj množstvo výziev. Zvýšené riziko nesplácania úverov a potreba väčšej transparentnosti sú kľúčovými problémami, ktoré je potrebné riešiť, aby sa zachovala dôvera spotrebiteľov. Ako sa trh vyvíja, pre maloobchodníkov aj fintech spoločnosti bude kľúčové nájsť rovnováhu medzi inováciami a zodpovednými úverovými praktikami. Zabezpečenie udržateľného rastu v sektore BNPL si bude vyžadovať starostlivé zvládnutie týchto výziev s cieľom chrániť spotrebiteľov aj finančnú stabilitu trhu.

Zdieľaj tento článok:

EU Reporter publikuje články z rôznych externých zdrojov, ktoré vyjadrujú širokú škálu názorov. Stanoviská zaujaté v týchto článkoch nemusia byť nevyhnutne stanoviská EU Reporter.
Reklama

Trendy