# Mikrofinancovanie je ľahké

Jednoduché mikrofinancovanie, najvyššia licencovaná mikrofinančná inštitúcia v Mjanmarskom zväze, bola založená investičnou spoločnosťou Meridian Capital Limited v Hongkongu v roku 2015. Generálny riaditeľ Frank Snieders sa posadil, aby sa porozprával Reportér EÚ.

Prečo bola v Mjanmarsku vytvorená jednoduchá mikrofinancia? Čo robí Mjanmarsko špeciálnym z hľadiska mikrofinancovania?

Už v roku 2015, keď sa začal projekt mikrofinancovania, bola Mjanmarsko najlogickejšou voľbou pre investíciu do mikrofinančnej inštitúcie: krajina sa nedávno otvorila svetu a mala veľkú dospelú populáciu s viac ako 34 miliónmi ľudí, z ktorých dve tretiny zarobili menej ako 75 $ mesačne. Približne 80% obyvateľstva nemalo prístup k formálnym finančným službám: boli vylúčení alebo sa spoliehali na veľmi drahé neformálne finančné služby, čím vytvorili obrovskú príležitosť pre osvedčené postupy mikrofinančných inštitúcií ponúkajúcich finančné služby za primeranú cenu prispôsobené potrebám mikropodnikateľov.

Ako by ste opísali prostredie mikroúverov v Mjanmarsku pred vstupom do EM?

Veľmi nedostatočné, najmä mimo väčších miest ako Yangon a Mandalay. Počet PFI bol obmedzený, počet klientov a objem úverového portfólia boli nízke. Čiastočne to bolo spôsobené veľmi nepriaznivým regulačným prostredím: maximálna výška úveru bola v tom čase obmedzená na 500,000 420 kyatov (asi XNUMX USD), neexistoval prístup k externému financovaniu a neexistovali ani licencie na prijímanie vkladov. V podstate všetky PFI boli financované prostredníctvom kapitálu, grantov a nerozdeleného zisku. Existoval však obrovský trh s produktmi mikrofinancovania a už existovala veľmi silná kultúra splácania úverov.

Čo sa snažíte dosiahnuť?

Reklama

Zaradiť Easy mikrofinancovanie medzi päť najlepších inštitúcií mikrofinancovania v danej krajine. Prvú pobočku sme otvorili v októbri 2016 a prvé mesiace sme vyplatili prvé pôžičky, takže sme v podstate pôsobili o niečo viac ako 3 roky. V týchto troch rokoch sme vybudovali sieť 22 pobočiek v 7 štátoch, ktoré zamestnávali takmer 600 zamestnancov. V týchto 3+ rokoch sme tiež vyplatili takmer 400 tisíc pôžičiek v celkovom objeme vyše 160 miliárd kyatov (približne 100 miliónov USD) a v súčasnosti slúžime 150,000 50 aktívnym klientom prostredníctvom vynikajúceho úverového portfólia viac ako 34 miliárd kyatov (približne USD). 10 miliónov). To nás už priblíži k XNUMX najdôležitejším PFI na trhu; a my každý mesiac pokračujeme v podiele na trhu.

Aké sú kľúčové charakteristiky EM Éosu?

Pevne verím v to, čo by sme radi nazvali „ľahkým“ prístupom: ľahko pochopiteľné výrobky, ktoré sú ľahko dostupné a efektívne dodávané vďaka digitalizácii, ale tiež vzrušujúce a zábavné pre zamestnancov, ktorí používajú technológie a majú veľa šancí na postup v organizácii, pretože spoločnosť prijíma väčšinou externe na vstupnej úrovni a pomocou internej propagácie obsadzuje vyššie pozície na základe zásluh bez ohľadu na pohlavie, rasu alebo náboženstvo.

Ľahké mikrofinancovanie je inštitúcia mikrofinancovania, ktorá verí v posilňovanie postavenia ľudí prostredníctvom prístupu ku kapitálu. Ako by ste odlíšili EM od iných mikrofinančných inštitúcií?

Ľahko sa odlišuje od ostatných mikrofinančných inštitúcií v Mjanmarsku svojim bezproblémovým prístupom zameraným na klienta a využívaním moderných technológií na efektívne doručovanie a sledovanie: naši úveroví úradníci sú vybavené tabletami a náš úverový proces je takmer bezpapierový: všetky informácie sa zhromažďujú a uložené digitálne, čo vedie k efektívnemu a rýchlemu úverovému procesu. Ďalej uľahčujeme prácu pre klientov: od nich sa nevyžaduje, aby poskytovali dokumenty alebo spĺňali byrokratické požiadavky, a od nich sa nevyžaduje, aby sa zúčastňovali týždenných alebo mesačných stretnutí. Nakoniec zabezpečujeme, aby úvery, ktoré poskytujeme našim klientom, boli prispôsobené ich obchodným potrebám a schopnosti splácania, čím zaistíme, že tieto pôžičky pomôžu ich firmám rásť a klienti sa vyhnú nadmernej zadlženosti.

Vaše pôžičky sú označené ako „bezproblémové“; čo to znamená? 

Znamená to, že na našich (potenciálnych) klientov kladieme veľmi malé bremeno: všetko, čo od nich v úverovom procese žiadame, je trochu času; nie sú povinní predkladať žiadne dokumenty ani obrázky a nemusia sa zúčastňovať týždenných alebo dvojmesačných stretnutí alebo splácať týždenne alebo každé dva mesiace, čím poskytujú viac času na to, aby sa výnosy z pôžičiek mohli použiť v ich podnikoch od splátky sú mesačné.

Ako zaistíte, že pôžičky sú splatené, ak sa dajú rýchlo a ľahko získať? Ako si môžete byť istí, že pôžičky budú splatené? 

Z dôvodu nášho dôkladného upisovacieho procesu, ktorý zahŕňa posúdenie schopnosti splácania, ako aj charakteru / ochotnosti splácania a stability každého žiadateľa. Úverovníci ľahkého mikrofinancovania navštevujú obchodné a domáce sídlo každého žiadateľa a zostavujú podrobný peňažný tok z jednotky domácnosti, aby sa zaistilo, že žiadateľ má schopnosť splácať. Tento proces zahŕňa množstvo krížových kontrol predaja, nákupu, výdavkov a životnej úrovne domácnosti, ako aj kontroly úverovej histórie a platobného správania žiadateľov. Okrem toho v prípade skupinových pôžičiek existuje krížová záruka medzi členmi skupiny, ktorí sa zaviažu zaplatiť v prípadoch zlyhania člena; av prípade individuálnych pôžičiek je spolumajiteľ a ručiteľ, ktorý musí platiť, ak dlžník nesplatí.

Aký je váš pomer NPL?

NPL sú zvyčajne definované ako pôžičky, ktoré sú nedoplatky 90 a viac dní. Tento pomer by celkovú sumu istiny týchto úverov získal ako percento z celkového nesplateného úverového portfólia. V prípade mikrofinancovania Easy Easy to je koniec decembra 2019, čo je 0.09%. Z hľadiska riadenia je však toto percento menej zaujímavé ako miera včasného splácania, pretože pravdepodobnosť rekuperácie po 90 dňoch je veľmi nízka. Preto sa viac zameriavame na mieru včasného splácania. V decembri 2019 predstavovala miera včasného splácania v Easy mikrofinancovaní 99.82% v objeme a 99.25% v počte; vynikajúce podľa všetkých štandardov.

Prečo je dôvera taká dôležitá? Ako vytvoríte dôveru medzi veriteľom a dlžníkom?

Dôvera je dôležitá, pretože náš obchodný model je vzťahový model; nejde o transakčný model: účelom nástroja Easy Microfinance nie je poskytnúť klientovi iba jednu pôžičku, ale financovať klientov počas dlhého časového obdobia, pričom sa v priebehu času zvyšujú sumy a trvanie úveru. Prvou pôžičkou je zvyčajne skúšobná pôžička s relatívne nízkou výškou pôžičky a krátkou dobou trvania: je relatívne nákladná na zdroj, zatiaľ čo generovaný príjem je nízky. Ale keď spoznáme klienta a budujeme vzťah a históriu, obnovenie pôžičiek sa stáva ľahším / lacnejším, zatiaľ čo príjmy z tejto pôžičky sú tiež vyššie vzhľadom na vyššiu výšku pôžičky a dlhšie trvanie.

Koľko máte dlžníkov? Ako je na tom tento údaj s rokom spred?

V súčasnosti má spoločnosť Easy Microfinance asi 150,000 85,000 dlžníkov; pred rokom sme mali asi 76 12 dlžníkov, takže sme v posledných XNUMX mesiacoch mali približne XNUMX% nárast dlžníkov.

Kto sú vaši typickí klienti?

Typickými klientmi spoločnosti Easy Microfinance sú malí podnikatelia, ktorí potrebujú výšky úveru od 100,000 70 kyatov (asi 10 USD) do 7,000 miliónov kyatov (asi 40 30 USD). Asi 25% podniká v obchodnom sektore, 3% v sektore služieb, 80% v poľnohospodárskom sektore a 16% v produkčnom sektore. Existuje asi 150 typov podnikania, ktoré často požičiavame; z nich sú najbežnejším typom podnikania pouličné stánky s predajom vareného jedla: takmer 8 tisíc z našich XNUMX tisíc dlžníkov má tento podnik. Ďalšími veľmi častými typmi podnikania, ktoré požičiavame, sú obchody s potravinami, odevy / obuv / textil, obchody s ovocím a zeleninou a mäsové výrobky; každá z nich sa v našom aktívnom úverovom portfóliu počíta pre viac ako XNUMX XNUMX dlžníkov.

Sú vaši klienti hlavne z mestských oblastí? Ako sa k vašim službám dostávajú ľudia zo vzdialených oblastí?

59% našich klientov je vidiecke. Naši kreditní úradníci vo vidieckych oblastiach majú motocykle na efektívne poskytovanie pôžičiek a následné opatrenia. Máme pravidlo, že naše pobočky obsluhujú oblasť do 1 hodiny jazdy autobusom alebo motocyklom. Klienti prídu do pobočiek autobusom za účelom vyplatenia a splácania pôžičky, zatiaľ čo v blízkej budúcnosti budú môcť splácať aj prostredníctvom agentov nachádzajúcich sa v blízkosti ich domova alebo podnikania: Easy Microfinance v súčasnosti pilotuje bankovníctvo agentúr s Ongo, mjanmarským sídlom licencovaná mobilná peňaženka a sieť agentov.

Koľko z krajiny pokrývate? Máte plány na rozšírenie geografického pokrytia?

V súčasnosti pokrývame 7 štátov prostredníctvom 22 pobočiek. Geografické pokrytie sa nepretržite rozširuje rýchlosťou približne 8 pobočiek ročne. V nasledujúcom roku bude Easy mikrofinancovanie prítomné v 3 alebo 4 ďalších štátoch. V strednodobom horizonte je našou ambíciou mať celonárodnú prítomnosť: takže máme operácie vo všetkých 15 mjanmarských štátoch.

Ponúkate individuálne a skupinové pôžičky. Aký typ skupín žiada o skupinové pôžičky? Aké sú výhody skupinových pôžičiek?

Skupinové pôžičky sú zamerané na najmenšie podniky, ktoré potrebujú pôžičky nižšie ako 1 milión kyatov (asi 700 USD). Tieto typy pôžičiek je ťažké poskytnúť jednotlivo (poslať úverového referenta iba na jednu pôžičku by stálo príliš veľa), ale tým, že by ste ich poskytli skupine 5 až 10 ľudí, ktorí bývajú blízko seba, navzájom sa poznajú. veľmi dobre a sú ochotní sa navzájom zaručiť, existuje dobrý obchodný prípad.

S akými problémami sa stretávate?

Aby som bol úprimný, stretávame sa s relatívne malými problémami: samozrejme existuje občasný neplatič a môžu existovať klienti, ktorí skryjú, že majú pôžičky od iných inštitúcií, čo môže viesť k nadmernému zadlženiu, ale toto je veľmi malé percento. Potom dochádza k oneskoreniam v schvaľovaní regulačných opatrení týkajúcich sa financovania a / alebo regionálneho rozširovania, ktoré ovplyvňujú našu schopnosť dosiahnuť naše rozpočtové ciele, ale zvyčajne sa nám nejako podarí dosiahnuť najdôležitejšie KPI.

Ako by ste opísali finančnú gramotnosť v Mjanmarsku? Ako sa zameriava EM na zlepšenie?

Medzi našou cieľovou finančnou gramotnosťou klientov je v Mjanmarsku nízka úroveň. Easy Microfinance to rieši organizovaním školení o finančnej gramotnosti pre potenciálnych klientov, jasnými a transparentnými podmienkami pôžičiek, zavedením zodpovedného a osvedčeného postupu upisovania, dodržiavaním a uplatňovaním zásad ochrany klienta a podrobným vysvetlením podmienok pôžičiek pred vyplatením pôžičiek.

Aký vplyv podľa vás má EM v súvislosti s Mjanmarskom?

Docela silný vplyv: v spoločnosti Easy Microfinance je, samozrejme, priama generácia zamestnania, ktorá v súčasnosti zamestnáva takmer 600 zamestnancov s dobre platenými pracovnými miestami, schopných udržať si svoje rodiny. Potom má priamy vplyv na podniky, ktoré spoločnosť Easy Microfinance financovala: takmer 400,000 100 pôžičiek vyplatených v celkovej výške viac ako XNUMX miliónov USD pomohlo týmto podnikom rásť a zlepšilo životy týchto malých podnikateľov a ich rodín. Nepriamy vplyv však má aj vytváranie pracovných miest na podniky, ktoré boli financované, a na úroveň dodávateľov týchto podnikov.

EM bola vytvorená hongkonskou investičnou spoločnosťou Meridian Capital Limited (MCL) v roku 2015. Akú rolu hrala MCL pri vývoji EM?

Mimoriadne dôležitá úloha; bez MCL by nebolo ľahké mikrofinancovanie! Meridian Capital Limited mal ochotu investovať do mikrofinančnej inštitúcie v regulačnom prostredí, ktoré v tom čase nebolo pre mikrofinancovanie priaznivé. MCL mala víziu a dôveru, že sa toto regulačné prostredie časom zlepší (čo našťastie urobilo), čo umožnilo spoločnosti Easy Microfinance získať výhodu skorého vstupu. MCL preukázala svoj záväzok umiestnením svojich peňazí tam, kde sa nachádzala, a zaviazala sa dostatočný kapitál na zabezpečenie životaschopnej inštitúcie aj v prípade (nepravdepodobného) scenára, v ktorom by sa regulačné prostredie nezlepšilo. Osobne som však získal úplnú podporu vo fáze pred spustením, keď získanie licencie mikrofinancovania trvalo dlho: došlo k mnohým oneskoreniam a niekedy sa zdalo, že by sme licenciu nedostali. Ale MCL ma prilepila a nakoniec sme dostali licenciu! MCL ďalej zohrávala dôležitú úlohu pri poskytovaní strategického vedenia v predstavenstve, pri zabezpečovaní toho, aby sa urobili správne rozhodnutia, vrátane zavedenia strategického druhého akcionára Delta Capital, ktorý bol schopný ďalej posilňovať kapitálovú základňu (Easy mikrofinancovanie, so súčasným plateným s kapitálom 14.2 milióna USD, je jednou z najlepších kapitalizovaných PFI v Mjanmarsku) a pomáha mobilizovať veľké množstvo dlhového financovania.

EM získala licenciu na mikrofinancovanie v druhej polovici roku 2016. Aké sú hlavné úspechy EM od začiatku činnosti?

Dosiahnutie prestávky aj po siedmich mesiacoch prevádzky a odvtedy ziskový; uvedenie nášho individuálneho úverového produktu 1 rok po začatí činnosti; založenie 22 pobočiek, dosiahnutie 150 tisíc klientov a 50 miliárd úverových portfólií Kyats po takmer viac ako troch rokoch prevádzky.

Aké sú vaše najväčšie výzvy?

Naše najdôležitejšie výzvy sú vonkajšie: Povedal by som, že zaistenie včasného financovania dlhu a získanie regulačných schválení financovania sú najväčšími výzvami, za ktorými úzko nasleduje zabezpečenie regulačných schválení pre naše geografické rozšírenie.

Na čo ste najviac hrdí?

Ľahko by to bolo vytvorenie jednoduchého mikrofinancovania: pred 4.5 rokmi som prišiel do Mjanmarska pre tento projekt, keď neexistovalo nič: počas prvého roka bol projekt jednorázovou show, počas ktorej som uskutočnil prieskum trhu, napísal podnikateľský plán , vytvorili spoločnosť a požiadali o licenciu mikrofinancovania, zatiaľ čo medzitým písali všetky politiky a postupy a vybrali bankový softvér. Potom som mal to šťastie, že som mohol začať aj operácie, vyberať ústredie a prvé pobočky a najímať a školiť prvých zamestnancov. Stále mi niekedy vadí, že to všetko vyústilo do inštitúcie, ktorú dnes máme: Easy mikrofinancovanie, PFI s najlepšími postupmi, ktoré patrí medzi jedenásť najväčších v krajine a rastie.

Aké máte ambície v oblasti EM? Kde vidíte EM za päť rokov?

Aj keď som veľmi hrdý na to, čo sme doteraz dosiahli, povrch sme iba poškriabali: za 5 rokov bude Easy Microfinance top 5 PFI pôsobiacim na vnútroštátnej úrovni s viac ako 60 pobočkami, pričom zamestnáva viac ako 1,600 zamestnancov a zamestnáva polovicu miliónov dlžníkov prostredníctvom aktívneho úverového portfólia s viac ako 230 miliardami kyat (približne 155 miliónov USD).

O opýtanom

Frank Snieders je zakladajúcim generálnym riaditeľom a generálnym riaditeľom spoločnosti Easy Microfinance, licencovanej mikrofinančnej inštitúcie v Mjanmarskom zväze. Pred svojim súčasným postavením pôsobil na rôznych manažérskych pozíciách v rôznych medzinárodných mikrofinančných sieťach: ako generálny riaditeľ Advans Bank Tanzania (2013 - 2015) a Advans Kamerun (2009 - 2013) a ako COO spoločnosti Finca International v Demokratickej republike. Konga (2006 - 2009). Pán Snieders je držiteľom magisterského titulu v medzinárodných vzťahoch na univerzite v Groningene v Holandsku a po ukončení štúdia sa dozvedel o vstupoch a výstupoch mikrofinancovania a bankovníctva počas stáže v Banke Management Management v Procredit Bank.

Zdieľaj tento článok: